2017年1月法律法规与综合能力真题详解下

　　二、多选题（共40题，每小题1分，共40分。下列选项中有两项或两项以上符合题目要求，多选、少选、错选均不得分。）

　　1．下列关于信用卡的表述，错误的有（  ）。

　　A．当准贷记卡备用金账户余额不足支付时，该卡便不能进行透支

　　B．贷记卡持卡人需按发卡行的要求交存一定金额的备用金

　　C．我国发卡银行一般给予持卡人20～56天的免息期

　　D．信用卡可以循环使用信用额度

　　E．信用卡消费信贷为短期、小额、无指定用途的信贷

　　2．目前国内商业银行资产托管业务的品种有（  ）。

　　A．证券投资基金托管

　　B．保险资产托管

　　C．社保基金托管

　　D．企业年金基金托管

　　E．商业银行人民币理财产品托管

　　3．银行业从业人员在所在机构接受监管时，下列行为中，违反银行业从业人员职业操守相关规定的有（  ）。

　　A．安排监管人员住宿，并报销费用

　　B．为监管人员提供通讯补贴

　　C．支付监管人员加班费

　　D．配合现场检查

　　E．无偿将本行交通工具交由监管人员使用

　　4．下列属于金融诈骗罪的有（  ）。

　　A．吸收客户资金不入账罪

　　B．非法出具金融票证罪

　　C．票据诈骗罪

　　D．集资诈骗罪

　　E．信用卡诈骗罪

　　5．违规出具金融票证罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员违反规定，为他人出具（  ），情节严重的行为。

　　A．票据

　　B．保函

　　C．存单

　　D．信用证

　　E．资信证明

　　6．商业银行授信原则包括（  ）。

　　A．统一授信原则

　　B．诚实信用原则

　　C．合法性原则

　　D．充分满足优质客户需求原则

　　E．统一授权原则

　　7．我国商业银行个人贷款业务包括（  ）。

　　A．汽车贷款

　　B．银团贷款

　　C．信用卡透支

　　D．助学贷款

　　E．住房贷款

　　8．商业银行的中间业务包括（  ）。

　　A．债券投资业务

　　B．代理收费业务

　　C．托收业务

　　D．财务顾问业务

　　E．托管业务

　　9．商业银行开展金融创新活动应坚持的原则有（  ）。

　　A．公平竞争原则

　　B．合法合规原则

　　C．成本可算、风险可控、信息充分披露的原则

　　D．银行利益优先原则

　　E．知识产权保护原则

　　10．商业银行在中央银行存款的构成一般包括（  ）。

　　A．二级准备金

　　B．系统内存款

　　C．超额存款准备金

　　D．法定存款准备金

　　E．系统内借款

　　11．《银行业从业人员职业操守》由（  ）监督实施。

　　A．司法机构

　　B．银行业自律组织

　　C．社会公众

　　D．银行业从业人员所在机构

　　E．监管机构

　　12．商业银行合规风险管理的目标有（  ）。

　　A．确保依法合规经营

　　B．建立健全合规风险管理框架

　　C．促进全面风险管理体系建设

　　D．确保股东回报

　　E．实现对合规风险的有效识别和管理

　　13．外币存款业务与人民币存款业务的共同点有（  ）。

　　A．都属于商业银行的表内资产

　　B．都是银行对存款人的负债

　　C．按客户类型划分为个人存款、单位存款和同业存款

　　D．都可按存款期限分为活期存款和定期存款

　　E．都属于商业银行的资金运用

　　14．商业银行单位结算账户按用途分为（  ）。

　　A．专用存款账户

　　B．一般存款账户

　　C．临时存款账户

　　D．特殊存款账户

　　E．基本存款账户

　　15．对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构，国务院银行业监督管理机构可以依法实行（  ）。

　　A．变卖

　　B．接管

　　C．拍卖

　　D．促成机构重组

　　E．宣告破产

　　16．下列关于单位活期存款账户的表述正确的有（  ）。

　　A．基本建设资金可以存入专用存款账户

　　B．一般存款账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取

　　C．企事业单位只能选择一家商业银行开立基本账户

　　D．临时存款账户的有效期最长不得超过二年

　　E．同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户

　　17．出口方银行为出口商提供的国际贸易融资服务包括（  ）。

　　A．福费廷

　　B．国际保理

　　C．提货担保

　　D．出口票据贴现

　　E．出口押汇

　　18．在金融市场上的投资品种中，国债是（  ）。

　　A．最安全的短期投资品种

　　B．银行重要的中长期投资品种

　　C．最具有流动性的短期投资品种

　　D．最具有流动性的中长期投资品种

　　E．最安全的中长期投资品种

　　19．与其他债券相比，国债具有的特点包括（  ）。

　　A．风险低

　　B．流动性强

　　C．收益率高

　　D．安全性差

　　E．发行量小

　　20．2004年版《巴塞尔新资本协议》第一支柱覆盖的风险包括（  ）。

　　A．国家风险

　　B．信用风险

　　C．法律风险

　　D．操作风险

　　E．市场风险

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　　21．担保法规定的担保方式有（  ）。

　　A．质押

　　B．保证

　　C．留置

　　D．抵押

　　E．定金

　　22．下列关于单位协定存款计息规则的表述，正确的有（  ）。

　　A．超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息

　　B．基本存款额度按活期存款利率计付利息

　　C．超过基本存款额度的存款按活期存款利率计付利息

　　D．超过基本存款额度的存款按定期存款利率计付利息

　　E．基本存款额度按中国人民银行规定的上浮利率计付利息

　　23．根据《外资银行管理条例》，下列关于外资银行分行的表述正确的有（  ）。

　　A．目前只能做联络工作，还不能开展具体业务

　　B．经批准，可以经营除中国境内公民以外客户的人民币业务

　　C．与中资银行分行经营业务范围一致

　　D．经批准，可以经营部分或全部外汇业务

　　E．与具有独立资格的法人银行经营业务范围一致

　　24．下列对外汇交易的表述，正确的有（  ）。

　　A．是服务于企业贸易往来的结汇售汇需求

　　B．包括各种外国货币之间的交易

　　C．可以分为即期外汇交易和远期外汇交易

　　D．可进行投资和投机的交易活动

　　E．包括本国货币和外国货币的兑换买卖

　　25．下列合同中，可撤销的情形有（  ）。

　　A．以合法形式掩盖非法目的的

　　B．在订立合同时显失公平的

　　C．因重大误解订立的

　　D．受欺诈的损害国家利益的行为

　　E．恶意串通损害第三人利益的

　　26．下列属于《中华人民共和国银行业监督管理法》所称的银行业金融机构的有（  ）。

　　A．在中华人民共和国境内设立的小额贷款公司

　　B．在中华人民共和国境内设立的城市信用合作社、农村信用合作社

　　C．在中华人民共和国境内设立的商业银行

　　D．在我国香港、澳门特别行政区设立的吸收公众存款的金融机构

　　E．在中华人民共和国境内设立的政策性银行

　　27．银行业金融机构的反洗钱义务包括（  ）。

　　A．建立健全反洗钱内部控制制度

　　B．与国际反洗钱机构建立日常沟通制度

　　C．建立客户身份识别制度

　　D．建立客户身份资料和交易记录保存制度

　　E．执行大额交易和可疑交易报告制度

　　28．《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行不得向下列人员发放信用贷款（  ）。

　　A．本行董事

　　B．本行监事

　　C．本行管理人员担任高级管理职务的企业

　　D．本行信贷业务员的近亲属

　　E．本行信贷业务人员

　　29．银行为个人提供理财服务需要考虑的因素有（  ）。

　　A．客户的生命周期特点

　　B．投资工具的风险性、收益性和流动性

　　C．客户的经济状况

　　D．客户的风险偏好

　　E．客户的消费计划

　　30．下列属于商业银行法律风险的有（  ）。

　　A．因特定国家政治原因限制不能收回在该国的贷款造成的损失

　　B．因国家宏观调控政策调整受到的经营损失

　　C．因监管措施支付的罚款

　　D．因流程管理不完善导致的损失

　　E．因解决民事争议支付的赔偿金

　　31．我国商业银行可以投资和买卖的债券有（  ）。

　　A．公司债

　　B．资产支持证券

　　C．政策性金融债

　　D．中央银行票据

　　E．国债

　　32．在商业银行进行资本管理过程中，货币市场和资本市场能为商业银行（  ）。

　　A．实现流动性管理

　　B．通过充实资本提高抵御风险的能力

　　C．提高风险管理水平

　　D．对风险合理定价

　　E．通过交易转移风险

　　33．商业银行贷款业务根据有无担保可以分为（  ）。

　　A．个人贷款

　　B．信用贷款

　　C．公司贷款

　　D．担保贷款

　　E．流动资金贷款

　　34．根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，下列属于商业银行应当向中国反洗钱监测分析中心报告的事项有（  ）。

　　A．单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支

　　B．自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转

　　C．商业银行总行和分行之间1000万元以上用于调剂余缺的内部资金调拔

　　D．交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易

　　E．法人、其他组织的个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转

　　35．下列关于活期存款的表述，正确的有（  ）。

　　A．存款的计算起点为元

　　B．通常1元起存

　　C．客户可以随时支取

　　D．每季度末月的20日为结息日，次日付息

　　E．只能通过银行柜面存取

　　36．商业银行向中央银行借款的主要途径有（  ）。

　　A．债券回购

　　B．同业拆借

　　C．再贷款

　　D．再贴现

　　E．发行金融债券

　　37．银行业从业基本准则包括（  ）。

　　A．保护商业秘密与客户隐私

　　B．公平竞争

　　C．诚实信用

　　D．专业胜任

　　E．守法合规

　　38．下列不属于国际收支中经常项目的有（  ）。

　　A．直接投资

　　B．汇款

　　C．企业信贷

　　D．劳务收支

　　E．捐赠

　　39．银行业从业人员应熟知向客户推荐的金融产品的相关内容，包括该产品的（  ）。

　　A．法律关系

　　B．风险

　　C．特性

　　D．业务处理流程

　　E．收益

　　40．商业银行风险管理发展主要阶段包括（  ）。

　　A．全面风险管理阶段

　　B．负债风险管理阶段

　　C．资本管理为核心的风险管理阶段

　　D．资产负债风险管理阶段

　　E．资产风险管理阶段

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　　答案与解析

　　1．AB【解析】A项，准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡；B项，贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先使用、后还款的信用卡。

　　2．ABCDE【解析】目前，国内商业银行资产托管业务品种主要包括证券投资基金托管、保险资产托管、社保基金托管、企业年金基金托管、券商资产管理计划资产托管、信托资产托管、商业银行人民币理财产品托管、QFII（合格境外机构投资者）资产托管、QDII（合格境内机构投资者）资产托管等。

　　3．ABCE【解析】银行业从业人员在所在机构接受监管时，应配合现场及非现场检查，禁止贿赂及不当便利。具体如下：①不得提供任何纪念品、礼品、礼金和各种有价证券，不得以任何名义给予监管人员加班费、奖金、补贴等；②不得为监管人员报销因公因私的任何费用；③不得安排监管人员住宿或宴请监管人员，如监管人员因特殊情况确需由银行业从业人员安排住宿、就餐的费用自理；④不应无偿将所在机构交通工具交由监管人员使用，如监管人员因监管工作确需临时使用交通工具，应当据实付费等。

　　4．CDE【解析】金融诈骗罪包括集资诈骗罪、贷款诈骗罪、信用证诈骗罪、信用卡诈骗罪、票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪。AB两项，属于破坏金融管理秩序罪中的破坏银行管理罪。

　　5．ABCDE【解析】违规出具金融票证罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，情节严重的行为。本罪侵犯的客体是国家对金融票证的管理制度。

　　6．ABCE【解析】授信原则包括合法性原则、诚实信用原则、统一授信原则、统一授权原则。D项，诚实信用原则要求商业银行开展授信业务应当遵循平等、自愿、公平的原则。

　　7．ACDE【解析】个人贷款业务主要分为四大类：①个人住房贷款，包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房最高额抵押贷款、直客式个人住房贷款、固定利率个人住房贷款、个人商用房贷款；②个人消费贷款，包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款；③个人经营贷款；④个人信用卡透支。

　　8．BCDE【解析】中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务。A项属于商业银行的资产业务。

　　9．ABCE【解析】商业银行开展金融创新，需要遵循如下一些基本原则：①合法合规原则；②公平竞争原则；③知识产权保护原则；④成本可算原则；⑤风险可控原则；⑥信息充分披露原则；⑦维护客户利益原则；⑧四个“认识”原则。

　　10．CD【解析】存放中央银行款项，是指商业银行存放在中央银行的资金，即存款准备金。商业银行在中央银行存款由两部分构成：一是法定存款准备金，二是超额准备金。

　　11．BCDE【解析】从一般意义上讲，遵守职业操守，应当成为银行业从业人员自觉的职业行为。但没有一定的监督、约束机制，严重违反职业操守规定的行为得不到应有的惩罚，银行业就不能健康发展。因此，本职业操守的监督者有：银行业从业人员所在机构、银行业自律组织、监督机构和社会公众。

　　12．ABCE【解析】商业银行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营。

　　13．BD【解析】外币存款业务与人民币存款业务的共同点有：两种存款业务都是存款人将资金存入银行的信用行为，都可按存款期限分为活期存款和定期存款，按客户类型分为个人存款和单位存款等。

　　14．ABCE【解析】单位活期存款账户又称为单位结算账户，包括基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户。

　　15．BD【解析】根据《银行业监督管理法》的规定以及国务院关于金融监管的分工，对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组。

　　16．ABCDE【解析】单位活期存款账户包括：①基本存款账户，是存款人的主办账户，企业、事业单位等可以自主选择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户；②一般存款账户，可以办理现金缴存，但不得办理现金支取；③专用存款账户，如基本建设资金等；④临时存款账户，有效期最长不得超过二年。

　　17．ABDE【解析】提货担保是进口方银行为进口商提供的贸易融资服务。

　　18．BDE【解析】国债是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息和到期归还本金。国债以国家信用为后盾，通常被认为是没有信用风险，而且国债的二级市场非常发达，交易方便，其利息收入不用缴纳所得税。国债分为记账式国债和储蓄国债两种。记账式国债有交易所、银行间债券市场、商业银行柜台市场三个发行及流通渠道，二级市场非常发达，交易方便，是商业银行证券投资的主要对象。

　　19．AB【解析】国债是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息和到期归还本金。国债以国家信用为后盾，通常被认为是没有信用风险，而且国债的二级市场非常发达，交易方便，其利息收入不用缴纳所得税。

　　20．BDE【解析】《巴塞尔新资本协议》第一支柱进行了两项重大创新：一是在资本充足率的计算公式中全面反映了信用风险、市场风险、操作风险的资本要求；二是引入了计量信用风险的内部评级法。

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　　21．ABCDE【解析】担保是指按照法律规定或者当事人约定，由债务人或第三人向债权人提供一定的财产或资信，以确保债务的清偿。《担保法》规定了五种担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金。

　　22．AB【解析】单位协定存款是一种单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。

　　23．BD【解析】按照《外资银行管理条例》，外商独资银行、中外合资银行按照银监会批准的业务范围，可以经营部分或者全部外汇业务和人民币业务；经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。外国银行分行按照银监会批准的业务范围，可以经营部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。

　　24．ABCDE【解析】外汇交易既包括各种外国货币之间的交易，也包括本国货币与外国货币的兑换买卖。外汇交易既可满足企业贸易往来的结汇、售汇需求，也可供市场参与者进行投资或投机的交易活动。根据外汇交易方式的不同，外汇交易可以分为即期外汇交易和远期外汇交易。

　　25．BC【解析】可撤销合同的类型包括：因重大误解订立的合同、显失公平的合同、因欺诈而订立的合同、因胁迫而订立的合同、乘人之危的合同。ADE三项属于无效合同。无效合同包括：①一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；②恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；③以合法形式掩盖非法目的；④损害社会公共利益；⑤违反法律、行政法规的强制性规定。

　　26．BCDE【解析】根据《银行业监督管理法》第二条的规定，国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。该法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。

　　27．ACDE【解析】根据《反洗钱法》的规定，金融机构在反洗钱方面的义务主要有：①健全反洗钱内控制度；②建立客户身份识别制度；③按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度；④按照规定执行大额交易和可疑交易报告制度；⑤按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训和宣传工作。

　　28．ABCDE【解析】根据《商业银行法》第四十条的规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指：①商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；②前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

　　29．ABCDE【解析】银行在提供个人理财服务时，往往需要广泛利用各种金融产品和投资工具，综合分析和权衡各种产品和工具的风险、收益和流动性，实现客户资产的保值增值。银行根据客户的经济状况、风险偏好、消费计划及其生命周期特点，为客户选择合适的金融产品和投资工具。

　　30．CE【解析】法律风险包括但不限于因监管措施和解决民事争议而支付罚款、罚金或者进行惩罚性赔偿所导致的风险敞口。A项属于国家风险；B项属于声誉风险；D项属于操作风险。

　　31．ABCDE【解析】我国商业银行债券投资的对象主要包括国债、地方政府债券、金融债券、中央银行票据、资产支持证券、企业债券和公司债券等。

　　32．ABCDE【解析】金融市场的发展对银行的促进作用表现在：①货币市场是银行流动性管理，尤其是实现盈利性和流动性之间平衡的重要基础；②资本市场不仅能充实资本、提高资本充足率，还使得银行通过上市等途径加强治理结构建设，从而有效地促进银行的规范运作和持续发展；③为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平，有助于银行识别风险，对风险进行合理定价，并在市场上通过正常的交易来转移风险；④为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准；⑤促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。

　　33．BD【解析】贷款业务有多种分类标准，按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款；按照贷款期限可划分为短期贷款和中长期贷款；按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。

　　34．ABDE【解析】根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》的规定，商业银行应当向中国反洗钱监测分析中心报告的事项包括：①大额交易；②可疑交易。ABDE四项均属于应当报告的大额交易。

　　35．ABCD【解析】活期存款是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款。客户凭存折或银行卡及预留密码可在银行营业时间内通过银行柜面或通过银行自助设备随时存取现金。在现实中，活期存款通常1元起存，以存折或银行卡作为存取凭证，部分银行的客户可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。

　　36．CD【解析】商业银行在需要时可以向中央银行申请借款。但是，商业银行一般只把向中央银行借款作为融资的最后选择，只有在通过其他方式难以借到足够的资金时，才会求助于中央银行，这也是中央银行为什么被称为“最后贷款人”的原因。商业银行向中央银行借款有再贴现和再贷款两种途径。

　　37．ABCDE【解析】银行业从业基本准则包括诚实信用、公平竞争、专业胜任、守法合规、勤勉尽职、保护商业秘密与客户隐私。

　　38．AC【解析】国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况，如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。

　　39．ABCDE【解析】银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。

　　40．ABDE【解析】银行风险管理是银行经营管理的核心内容，它伴随着银行的产生而产生，随着银行的发展而发展。从总体上来看，银行风险管理经历了资产风险管理阶段、负债风险管理阶段、资产负债风险管理阶段和全面风险管理阶段。

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　　三、判断题（共15题，每小题1分，共15分。正确的选A，错误的选B；不选、错选均不得分。）

　　1.商业银行全面风险管理不包括由政治、经济、社会因素导致的国家风险。（  ）

　　2.商业银行交易金融衍生品的主要目的是获取投机利润。（  ）

　　3.《银行业从业人员职业操守》中关于“公平竞争”的条款规定了不得以任何方式给中间人佣金。（  ）

　　4.根据《中华人民共和国票据法》规定，因税收、继承、赠与可以依法无偿取得票据的，不受给付对价的限制。但是，所享有的票据权利不得优于其前手的权利。（  ）

　　5.商业银行向关系人发放担保货款的条件可以优于其他贷款人同类贷款的条件。（  ）

　　6.行政处罚是一种法律制裁，包括：警告、罚款、责令停产停业、暂扣或者吊销许可证、暂扣或者吊销执照、撤职、开除、行政拘留等处罚。（  ）

　　7.如果储户在定期存款到期之前要求支取，通常会有利息损失。（  ）

　　8.信用证是国际结算的一种重要方式，它依附于贸易合同，属于贸易合同的一部分。（  ）

　　9.中国人民银行有权对金融机构以及其他单位执行有关黄金管理规定的行为进行检查监督，无权对个人的该类行为进行检查监督。（  ）

　　10.在中华人民共和国境内设立的银行业务金融机构都可面向公众吸收储蓄存款。（  ）

　　11.职务侵占罪是指非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员利用职务上的便利，索取他人财物或非法收受他人财物，为他人谋取利益，数额较大的行为。（  ）

　　12.与汇票、本票、支票和汇款传统结算方式相比，保理的优势主要在于具有投资功能。（  ）

　　13.通货紧缩是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现，对国民经济增长具有不利影响。（  ）

　　14.金融市场的发展对商业银行只有促进作用，没有负面影响。（  ）

　　15.资本充足率是指商业银行持有的符合规定的资本与风险加权资产之间的比率。（  ）

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　　答案与解析

　　1．错误【解析】全面风险管理是指对整个银行内各个层次的业务单位、各种风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险和操作风险等不同风险类型，公司/机构、个人等不同客户种类，资产业务、负债业务和中间业务等不同性质业务的风险都纳入统一的风险管理范围，并将承担这些风险的各个业务单位纳入统一的管理体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。

　　2．错误【解析】作为中间业务的交易业务，是指银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括外汇交易业务和金融衍生品交易业务。

　　3．错误【解析】根据《反不正当竞争法》的规定，经营者不得采用财务或其他手段进行贿赂以达到销售或购买产品或服务的目的。经营者销售或购买商品或服务，可以以明示方式给对方折扣，可以给中间人佣金，但折扣和佣金必须如实入账。

　　4．正确【解析】持票人从有正当处分权的人那里依背书转让或者交付程序而取得票据的，为继受取得，如因背书而取得，因税收、继承、赠与而取得，因公司合并而取得等。票据权利的取得有两项限制：第一，以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的，或者明知有前列情形，出于恶意取得票据的，或者有重大过失取得票据的，不得享有票据权利。第二，以无偿或者不以相当对价取得票据的，不得享有优于其前手的票据权利。

　　5．错误【解析】根据《商业银行法》第四十条的规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

　　6．错误【解析】行政处罚是国家行政机关对犯有轻微违法行为，尚不构成犯罪的公民、法人或其他组织的一种法律制裁，是追究法律责任的形式之一。行政处罚的种类包括：警告、罚款、责令停产停业、暂扣或者吊销许可证、暂扣或者吊销执照、行政拘留以及法律和行政法规规定的其他行政处罚。

　　7．正确【解析】提前支取的定期存款计息支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。

　　8．错误【解析】信用证是一项独立于贸易合同之外的契约。信用证业务处理的是单据，而不是与单据有关的货物。

　　9．错误【解析】《中国人民银行法》第三十二条规定中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人的下列行为有权进行检查监督：①执行有关存款准备金管理规定的行为；②与中国人民银行特种贷款有关的行为；③执行有关人民币管理规定的行为；④执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为；⑤执行有关外汇管理规定的行为；⑥执行有关黄金管理规定的行为；⑦代理中国人民银行经理国库的行为；⑧执行有关清算管理规定的行为；⑨执行有关反洗钱规定的行为。

　　10．错误【解析】《商业银行法》第十一条第二款规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。

　　11．错误【解析】职务侵占罪是指非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额较大的行为。

　　12．错误【解析】保理又称为保付代理、托收保付，是贸易中以托收、赊账方式结算货款时，出口方为了规避收款风险而采用的一种请求第三者（保理商）承担风险的做法。与传统结算方式相比，保理的优势主要在于融资功能。

　　13．正确【解析】通货紧缩是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现，是物价持续、普遍、明显地下降，对整个经济增长有着不利的影响。

　　14．错误【解析】金融市场的发展在为银行的发展提供有利条件的同时，也对银行形成了巨大的挑战，主要表现在如下方面：①随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大；②金融市场会放大商业银行的风险事件；③随着资本市场的发展，一方面，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源；另一方面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。

　　15．正确【解析】资本充足率是指商业银行持有的符合规定的资本与风险加权资产之间的比率，这里的资本就是监管资本，是在商业银行实收资本的基础上再加上其他资本工具计算而来。