2017年4月个人理财真题详解下

　　二、多选题（共40题，每小题1分，共40分。下列选项中有两项或两项以上符合题目的要求，多选、少选、错选均不得分。）　　

　  1．关于黄金的表述，正确的有（  ）。

　　A．一般而言，在通货膨胀时，黄金投资具有保值的作用

　　B．美元走势会影响黄金价格

　　C．黄金具有内在价值和实用性，但也存在市场不充分风险和自然风险

　　D．黄金仍活跃在流通领域

　　E．一般而言，黄金流动性较其他证券类投资品差

　　2．在基金宣传推介过程中，应当禁止的行为有（  ）。

　　A．登载单位或者个人的推荐性文字

　　B．诋毁其他基金管理人

　　C．违规承诺收益

　　D．登载该基金管理人管理的其他基金的过往业绩

　　E．预测该基金的证券投资业绩

　　3．个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系，收集客户数据及确定理财目标（  ）等步骤。

　　A．监控个人理财方案的实施

　　B．整合个人理财策略并提出个人理财方案

　　C．理财策划方案的评估

　　D．分析客户财务状况

　　E．接受客户投诉

　　4．下列影响个人理财业务的主要因素主要有（  ）。

　　A．金融市场竞争及开放程度

　　B．政治、法律与政策环境

　　C．金融市场价格机制

　　D．经济环境、社会环境、技术环境

　　E．金融市场开放程度

　　5．税收规划的原则包括（  ）。

　　A．风险性

　　B．综合性

　　C．目的性

　　D．规划性

　　E．合法性

　　6．执行个人理财规划需要一些专业知识，因此在实际执行过程中，很多人会接受专业人员的建议和帮助，这些专业人员包括（  ）。

　　A．理财规划师

　　B．心理咨询师

　　C．投资顾问

　　D．律师

　　E．会计师

　　7．除了中国银监会规定的职责外，作为商业银行代客境外理财的托管人还应当履行下列哪些职责（  ）。

　　A．保存商业银行的资金汇出、汇入、兑换、收汇、付汇和资金外来记录等相关资料，其保存时间应当不少于10年

　　B．为商业银行按理财计划开设境内托管账户、境外外汇资金运用结算账户和证券托管账户

　　C．按照规定，办理国际收支统计申报

　　D．协助外汇局检查商业银行资金的境外运用情况

　　E．监督商业银行的投资运作，发现其投资指令违法、违规的，及时向外汇局报告

　　8．结构性理财产品的主要风险包括（  ）。

　　A．流动性风险

　　B．本金风险

　　C．挂钩标的物的价格波动

　　D．收益风险

　　E．再投资风险

　　9．商业银行理财产品销售前的基本准备工作内容包括（  ）。

　　A．熟练掌握待售理财产品的特点

　　B．制定销售方案和销售文本

　　C．准备与销售相关的合同文本

　　D．要求客户签字确认购买合同

　　E．提供理财投资咨询顾问意见

　　10．保险规划的原则是（  ）

　　A．转移风险原则

　　B．量力而行原则

　　C．保险种类丰富原则

　　D．保额最大化原则

　　E．分析客户保险需要

　　11．商业银行理财产品要素所包含的信息主要包括（  ）。

　　A．产品目标客户信息

　　B．产品开发主体信息

　　C．产品特征信息

　　D．产品品牌信息

　　E．产品营销信息

　　12．下列行为中，保险兼业代理人从事保险代理业务不得（  ）。

　　A．不合理宣传

　　B．兼做保险经纪业务

　　C．降低保险费率

　　D．擅自变更保险条款

　　E．代理再保险业务

　　13．商业银行提供个人理财顾问服务根据客户的（  ）等，对客户进行必要的分层。

　　A．风险认知能力

　　B．健康状况

　　C．经济状况

　　D．兴趣爱好

　　E．风险承受能力

　　14．对个人理财的发展产生影响的外部环境主要有（  ）。

　　A．政策环境

　　B．社会环境

　　C．技术环境

　　D．经济环境

　　E．家庭环境

　　15．下列关于理财产品宣传销售文本制作和发展描述正确的有（  ）。

　　A．理财产品宣传文本应当由总行统一管理和授权

　　B．分支机构未经总行授权不得制作宣传文本

　　C．分支机构未经总行授权可制作符合自己需求的宣传文本

　　D．分支机构未经总行授权不得制作销售文本

　　E．理财销售文本应当由总行统一管理和授权

　　16．客户的常规性收入包括（  ）。

　　A．租金收入

　　B．奖金

　　C．股票投资收益

　　D．工资

　　E．津贴

　　17．下列是某银行发行的一款高风险理财产品的客户评价问卷：问题1：您是否知道投资资本产品有风险，且本产品为高风险？问题2：您目前的家庭现金资产总额是多少？问题3：您计划投资本计划的总现金资产比例是多少？问题4：当投资产品低于您的预期收益率时，您是否接受？问题5：本产品为非本金和收益保障型理财产品，且预期年化收益率有望达到X%，您是否知晓？在回答上述问题时，问题1选“是”，问题2选“现金资产少于10万”，问题3选“投资该产品比例不超过现金资产的50%”，问题4选“是”，问题5选“是”。上述答案，下列表述正确的有（  ）。

　　A．本着符合客户利益和风险承受能力原则，应明确向该客户提示该款理财产品不适合该客户

　　B．虽然该客户主观风险承受能力比较高，但其实际情况不适合购买高风险产品

　　C．该客户风险承受能力比较低

　　D．该客户现金资产较少，不适合购买高风险产品

　　E．可以拒绝客户购买该款理财产品

　　18．下列属于货币市场金融工具的有（  ）。

　　A．资金拆借

　　B．商业票据

　　C．短期政府债券

　　D．公司债券

　　E．股票

　　19．商业银行声誉风险管理需要建立（  ）。

　　A．声誉风险排查机制、声誉事件分类分级管理和应急处理机制

　　B．良好的声誉风险管理文化

　　C．投诉机制和监督评估机制、信息发布、新闻工作归口管理制度和舆情信息研判机制

　　D．声誉风险内部培训和激励机制

　　E．声誉风险信息管理制度和后评价机制

　　20．一般而言，下列关于期权的表述正确的有（  ）。

　　A．美式期权允许期权持有者在期权到期日前的任何时间行权

　　B．对期权购买者来说，欧式期权比美式期权更有利

　　C．欧式期权只允许期权持有者在期权到期日行权

　　D．期权的买方为了得到一项权利，需要向卖方支付一笔期权费

　　E．看涨期权是指期权卖方向买方出售基础资产的权力

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　　21．下列关于资产的期望收益率的表述，正确的有（  ）。

　　A．期望收益率一定会实现

　　B．组合的期望收益率等于各个资产期望收益率的加权平均

　　C．期望收益率可以用来衡量单一资产，也可用来衡量资产组合

　　D．真实收益率可能偏离期望收益率

　　E．在同样风险状态下，要求得到的期望收益率补偿越高，说明该投资者对风险越厌恶

　　22．目前，我国银行代理可记名、可挂失的国债种类有（  ）。

　　A．永久式国债

　　B．凭证式国债

　　C．记账式国债

　　D．拆实式国债

　　E．实物式国债

　　23．一般而言，下列哪些因素的变动会引起黄金价格上升？（  ）

　　A．发现新的金矿

　　B．通货膨胀率上升

　　C．实际利率上升

　　D．战争爆发

　　E．美元贬值

　　24．下列哪些内容可以出质？（  ）

　　A．汇票、本票

　　B．建筑物

　　C．仓单

　　D．生产设备

　　E．可以转让的股权

　　25．债券的交易方式主要包括（  ）。

　　A．期货交易

　　B．赊购交易

　　C．赊销交易

　　D．现货交易

　　E．回购交易

　　26．商业银行的负债业务包括（  ）。

　　A．发放金融债券

　　B．吸收公众存款

　　C．从事同业拆借

　　D．发放贷款

　　E．办理票据承兑与贴现

　　27．一般而言，客户的风险特征是银行进行理财顾问服务要考虑的重要因素之一，主要由（  ）等构成。

　　A．风险偏好

　　B．风险认知度

　　C．个人性格

　　D．知识结构

　　E．实际风险承受能力

　　28．在处理客户投诉时，银行从业人员应当注意（  ）。

　　A．坚持顾客至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议

　　B．在投诉反馈时限内无法拿出意见的，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限

　　C．所在机构没有明确的投诉反馈时限的，应当在反馈时限内答复客户

　　D．所在机构没有明确的投诉反馈时限的，应当遵守行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况

　　E．应耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并确保客户了解投诉的途径、方法及程序

　　29．保险必须符合可保利益原则，下列说法中关于可保利益描述错误的有（  ）。

　　A．必须是可衡量的利益

　　B．必须是法律认可的利益

　　C．人的生命无法衡量，不具备可保利益

　　D．必须是客观存在的利益

　　E．可以是一种预期的利益

　　30．封闭式基金可以上市交易，基金份额上市交易应当符合的条件有（  ）

　　A．基金合同期限为5年以上

　　B．基金管理人应当办理基金备案手续，并予以公告

　　C．基金募集金额不低于2亿元人民币

　　D．基金募集符合法律规定

　　E．基金份额持有人不少于1000人

　　31．商业银行开展个人理财业务，在进行相应市场风险管理时，应对（  ）等主要金融政策的调整与改革进行充分的压力测试。

　　A．利率

　　B．债券

　　C．汇率

　　D．信托

　　E．证券

　　32．根据《保险法》的规定，保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中不得有（  ）行为。

　　A．隐瞒与保险合同有关的重要情况

　　B．承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益

　　C．串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金

　　D．利用行政权利、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同

　　E．阻碍投保人履行《保险法》规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规的如实告知义务

　　33．一般而言，影响客户风险承受能力的因素有很多，下列表述正确的有（  ）。

　　A．随着财富的增加，客户绝对风险承受能力也会增加

　　B．客户年龄越大，其所能承受的风险越低

　　C．客户理财目标的弹性越大，其可承受的风险也越高

　　D．客户风险承受能力与其受教育程度无关

　　E．客户的性别、家庭情况和就业状况也会影响其风险承受能力

　　34．关于债券，下列表述正确的有（  ）。

　　A．其他因素不变，市场利率上升，债券价格将下降

　　B．其他因素相同的条件下，债券价格越高，到期收益率越低

　　C．债券作为固定收益率产品，风险很小

　　D．其他因素相同的条件下，债券的期限越长，价格越高

　　E．债券的收益包括利息、资本利得及再投资收益

　　35．下列关于经济周期阶段特征与经济变量、投资理财匹配错误的有（  ）。

　　A．预测未来经济处于景气周期，则债券类投资品收益将降低

　　B．经济扩张阶段，投资者应减持对周期波动敏感性强的资产，增加防御性资产

　　C．经济高速增长阶段，股票的价值在增加

　　D．预测未来经济增长趋缓，投资者应增加基金、股票类产品

　　E．经济增长较快时期，储蓄类投资品收益偏低

　　36．按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，商业银行最迟在销售计划前10日，将（  ）资料按照有关业务报告的程序报送中国银行监督委员或其派出机构。

　　A．理财计划拟销售的规模、资金成本与收益测算，以及相关计算说明

　　B．中国银行业监督管理委员会要求的其他材料

　　C．拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料

　　D．拟销售理财计划的负责人及工作人员档案材料

　　E．理财计划拟销售的客户群，以及相关分析说明

　　37．证券投资基金的收益主要有（  ）。

　　A．基金赎回费用

　　B．债券利息

　　C．红利收入

　　D．存款利息收入

　　E．证券买卖差价

　　38．下列金融工具中，能够出现在货币市场基金投资的资产组合中的有（  ）。

　　A．短期融资券

　　B．普通股

　　C．大额可转让定期存单

　　D．银行承兑汇票

　　E．长期国债

　　39．客户在年初以每股20元的价格购买某一种股票，数量1000股。该股年中分红2元／股，年末价格为24元／股。下列有关客户的收益情况正确的有（  ）。

　　A．客户的持有期收益小于6000元

　　B．客户的持有期收益大于30%

　　C．客户的持有期收益率为30%

　　D．客户的持有期收益率小于30%

　　E．客户的持有期收益为6000元

　　40．建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务的（  ）等风险十分重要。

　　A．法律风险

　　B．通货膨胀风险

　　C．声誉风险

　　D．宏观经济风险

　　E．操作风险

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　　答案与解析

　　1．ABCE【解析】黄金具有以下特点：①流动性，退出流通领域后，其流动性较其他证券类投资品差；②收益情况，变现相对困难，有流动性风险，黄金和股票市场收益不相关甚至负相关，可以分散投资总风险，且价格会随着通货膨胀而提高，所以可以保值；③风险点，投资黄金等贵金属不能像投资其他金融资产一样取得利息和股利，且价格受国际市场影响较大，所以市场风险是第一位的。

　　2．ABCE【解析】在基金宣传推介过程中，应当禁止的行为有：①虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；②预测该基金的证券投资业绩；③违规承诺收益或者承担损失；④诋毁其他基金管理人、基金托管人或基金代销机构，或者其他基金管理人募集或管理的基金；⑤夸大或者片面宣传基金，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等可能使投资人认为没有风险的词语；⑥登载单位或者个人的推荐性文字；⑦中国证监会规定禁止的其他情形。

　　3．ABD【解析】个人理财策划流程包括以下六个步骤：①建立客户关系；②收集客户数据；③确定目标与期望；④分析客户现行财务状况；⑤整合个人理财策略并提出个人理财计划；⑥监控个人理财计划。

　　4．ABCDE【解析】商业银行个人理财业务的影响因素大致可分为宏观影响因素、微观影响因素和其他影响因素三个层面。宏观因素包括政治、法律、政策环境，经济环境，社会环境和技术环境等。微观因素包括金融市场竞争程度，金融市场开放程度，金融市场价格机制。

　　5．BCDE【解析】银行从业人员在为客户进行税收规划时，应该遵循合法性原则、目的性原则、规划性原则及综合性原则，这些原则赋予了税收规划其本身及区别于其他节税手段的最本质的特征。

　　6．ACDE【解析】个人理财规划的执行需要一些专业知识，因此在实际执行过程中，很多人会接受专业人员例如会计师、个人理财规划师、投资顾问和律师的建议和帮助。

　　7．BCDE【解析】托管人保存商业银行的资金汇出、汇入、兑换、收汇、付汇和资金往来记录等相关资料，其保存的时间应当不少于15年。

　　8．ABCD【解析】结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种金融产品，结构性理财产品的主要风险包括：①挂钩标的物的价格波动；②本金风险；③收益风险；④流动性风险。

　　9．ABC【解析】商业银行理财产品销售前的基本准备工作内容包括：①制作和准备宣传销售文本。宣传销售文本主要包括两类：一是宣传材料；二是销售文件，包括：理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等。②对销售人员进行培训，确保他们了解拟销售的理财产品，在销售活动中能够遵守法律法规要求和监管规定。

　　10．ABE【解析】银行从业人员为客户设计保险规划时主要应掌握以下原则：①转移风险的原则；②量力而行的原则；③分析客户保险需要，在制订保险规划前应考虑三个因素即适应性、客户经济支付能力、选择性。

　　11．ABC【解析】商业银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。

　　12．ABCDE【解析】保险兼业代理人从事保险代理业务，不得有下列行为：①擅自变更保险条款，提高或降低保险费率；②利用行政权力、职务或职业便利强迫、引诱投保人购买指定的保单；③使用不正当手段强迫、引诱或者限制投保人、被保险人投保或转换保险人；④串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险人；⑤对其他保险机构、保险代理机构作出不正确或误导性的宣传；⑥代理再保险业务；⑦挪用或侵占保险费；⑧兼做保险经纪业务；⑨中国保监会认定的其他损害保险人、投保人和被保险人利益的行为。

　　13．ACE【解析】商业银行开展个人理财顾问服务，应根据不同种类个人理财顾问服务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和承受能力等，对客户进行必要的分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，防止由于错误销售损害客户利益。

　　14．ABCD【解析】影响个人理财的因素大致可分为宏观影响因素、微观影响因素和其他影响因素三个层面。其中宏观影响因素包括政治、法律、政策环境，经济环境，社会环境和技术环境等，这些因素通过各自渠道直接或间接影响到个人理财业务的发展。微观因素主要是金融市场，包括金融市场竞争程度、金融市场开放程度和金融市场价格机制。

　　15．ABDE【解析】商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。

　　16．ABCDE【解析】在预测客户的未来收入时，可以将收入分为常规性收入和临时性收入两类。常规性收入一般可以在上一年收入的基础上预测其变化率，如工资、奖金和津贴、股票和债券投资收益、银行存款利息和租金收入等。

　　17．ABCD【解析】对于高风险、高收益产品组合，投机组合中配置的资产通常是闲置多余资产，一般不超过个人或家庭资产总额的10%，万一这一高风险的投资组合发生损失，也不会影响到家庭的正常生活。根据客户风险评估答案结果，该客户风险承受能力明显较低，不适合购买高风险产品。

　　18．ABC【解析】货币市场工具包括政府发行的短期政府债券、商业票据、银行承兑汇票、资金拆借、可转让的大额定期存单以及货币市场共同基金等。这些交易工具期限较短，可以随时在市场上出售变现，从这个意义上说，它们常常作为机构和企业的流动性二级准备，故被称为准货币，而融通短期资金的市场也被称为货币市场。

　　19．ABCDE【解析】商业银行应建立声誉风险排查机制、声誉事件分类分级管理和应急处理机制，提高对声誉风险的发现和声誉事件的应对能力；建立投诉处理监督评估机制、信息发布、新闻工作归口管理制度和舆情信息研判机制，解决声誉风险管理部门和业务部门相脱离的问题；建立声誉风险内部培训和激励机制、声誉风险信息管理制度和后评价机制，形成良好的声誉风险管理文化。

　　20．ACD【解析】B项，对期权购买者来说，美式期权比欧式期权更有利，因为美式期权购买者可以在期权有效期内根据市场价格的变化和自己的实际需要比较灵活地选择执行时间；E项，看涨期权赋予了持有人在未来某一特定的时间内按买卖双方约定的价格，购买一定数量的某种金融资产权利，买方只有权利，没有义务。

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　　21．BCDE【解析】A项，期望收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。任何投资活动都是面向未来的，而投资收益是不确定的、有风险的。实际收益率不一定等于期望收益率。

　　22．BC【解析】目前银行代理国债的种类有三种：①凭证式国债，是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息；②电子式储蓄国债，财政部在境内发行的以电子方式记录债权的不可流通人民币债券，只面向境内个人投资者发售，以电子方式记录债权，需要投资者开立个人国债托管账户，并指定对应的资金账户；③记账式国债，以记账形式记录债权，通过银行间市场或证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。

　　23．BDE【解析】A项，黄金市场的均衡要求黄金的流量市场和存量市场同时达到均衡，如果在一定的价格上，流量市场供大于求，会导致存量市场的供给过剩，进而导致价格下降；C项，实际利率较高时，持有黄金的机构就会卖出黄金，将所得货币用于购买债券或者其他金融资产来获得更高收益，因此会导致黄金价格的下降。

　　24．ACE【解析】《物权法》第二百二十三条规定，债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

　　25．ADE【解析】上市债券的交易方式大致有债券现货交易、债券回购交易、债券期货交易。目前在深沪证券交易所交易的债券有现货交易和回购交易。

　　26．ABC【解析】负债业务，即商业银行通过一定的形式组织资金来源的业务。主要包括吸收公众存款、发放金融债券、从事同业拆借等，其中吸收公众存款是最主要的负债业务。DE两项属于银行资产业务。

　　27．ABE【解析】客户的风险特征由以下三个方面构成：①风险偏好，反映的是客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响；②风险认知度，反映的是客户主观上对风险的基本度量，这也是影响人们对风险态度的心理因素；③实际风险承受能力，反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人影响是不一样的。

　　28．ABCDE【解析】银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并遵循以下原则：①坚持客户至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议；②所在机构有明确的客户投诉反馈时限的，应当在反馈时限内答复客户；③所在机构没有明确的投诉反馈时限的，应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况；④在投诉反馈时限内无法拿出意见的，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限。

　　29．CE【解析】可保利益应该符合三个要求：①必须是法律认可的利益，如果投保人投保的利益的取得或者保留不合法甚至违法，那么这种利益不能成为可保利益；②必须是客观存在的利益，如果投保人投保的利益不确定，或者仅仅只是一种预期，就不能成为一种可保利益；③必须是可以衡量的利益，这样才能确定保险标的大小，并以此来确定保险金额。

　　30．ACDE【解析】《证券投资基金法》第六十三条规定，基金份额上市交易，应当符合下列条件：①基金的募集符合规定；②基金合同期限为五年以上；③基金募集金额不低于二亿元人民币；④基金份额持有人不少于一千人；⑤基金份额上市交易规则规定的其他条件。

　　31．AC【解析】商业银行开展个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对银行经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。

　　32．ABCDE【解析】根据《保险法》第一百三十一条规定，除了上述五项外，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中还不得有下列行为：①欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；②伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；③挪用、截留、侵占保险费或者保险金；④利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；⑤泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。

　　33．ABCE【解析】D项，受教育程度对一个人的消费观念和生活态度影响巨大，进而影响个人对理财服务的需求。一般地，风险承受能力随着受教育程度的增加而增加。掌握专业技能和拥有高学历的人，对风险的认识更清晰，管理风险的能力更强，往往能从事高风险的投资。而那些对投资知识相对缺乏的人来说，高风险投资失败的可能性就要大得多。

　　34．ABDE【解析】债券的市场交易价格同市场利率成反比。市场利率上升，债券持有人变现债券的市场交易价格下降；反之则相反。一般来说，债券价格与到期收益率成反比。债券价格越高，从二级市场上买人债券的投资者所得到的实际收益率越低；反之则相反。债券持有人的收益相对固定，这使得债券投资的风险明显低于股票。债券的期限越长，债券的投资风险也越高，因此要求有较高的收益作为补偿，而收益率高的债券价格也高。债券的收益来源有三个：①利息收益；②资本利得，投资者可以通过债券交易取得买卖差价；③债券利息的再投资收益。

　　35．BD【解析】经济扩张阶段，投资者应增加对周期波动敏感性强的资产，减持防御性资产，故B错误。预测未来经济增长趋缓，投资者应减少基金、股票类产品，故D错误。

　　36．ABCE【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第五十二条的规定，应报送的资料包括：①理财计划拟销售的客户群，以及相关分析说明；②理财计划拟销售的规模，资金成本与收益测算，以及相关计算说明；③拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料；④中国银行业监督管理委员会要求的其他材料。

　　37．BCDE【解析】证券投资基金的收益主要有：①证券买卖差价，也称资本利得；②红利收入，即因持有股票而享有的净利润分配所得；③债券利息，即基金因投资债券而获得的定期利息收入，是基金收益不可缺少的组成部分；④存款利息收入，即基金资产的银行存款利息收入。

　　38．ACD【解析】货币市场基金是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种投资基金。这类基金的资产主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。货币市场基金以货币市场工具为投资对象，具有低风险、低收益、高流动性的特征。

　　39．CE【解析】持有期收益率是指投资者在持有投资对象的一段时间内所获得的收益率，它等于这段时间内所获得的收益额与初始投资之间的比率。根据题意，可知：客户期初投资额为20×1000=20000（元）；年底股票价格为24×1000=24000（元）；现金红利为2×1000=2000（元）；则持有期收益为2000 （24000-20000）=6000（元）；持有期收益率为6000/20000=30%。

　　40．ACE【解析】商业银行高级管理层应充分认识建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险和声誉风险等的重要性，应至少建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析与评估。

网小编为大家精心整理了2017年4月《个人理财》真题，赶快来练习一下吧！如果您还做的不过瘾，可以进入网“在线题库”来体验一下哦！
　　三、判断题（共15题，每小题1分，共15分。正确的选A，错误的选B；不选、错选均不得分。）

　　1.银行从业人员在实际个人理财业务中，为客户进行投资组合设计时，除了考虑客户风险特征外，还要考虑其他因素，如利率趋势、当时市场状况、客户投资目标等因素。（  ）

　　2.目前所有商业银行开办需要批准的个人理财业务，应由其法人按照有关程序规定，报中国银监会或其派出机构审批。（  ）

　　3.目前银行代理保险业务的主流产品是分红型和万能型保险产品，在提供一定保障的同时兼有储蓄的投资功能。（  ）

　　4.商业银行应针对理财顾问服务的不同特点和综合理财服务的不同特点，分别制定顾问服务和综合理财服务的管理规章制度。（  ）

　　5.基金宣传推介材料中可以适当预测该基金的证券投资业绩。（  ）

　　6.通常，投资者如果相信市场有效，将采取主动投资策略；如果相信市场无效，将采取被动投资策略。（  ）

　　7.理财产品在售后存续期间的管理重点是信息披露、客户投诉以及危机处理。（  ）

　　8.人寿保险中，衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，就要看投保人与被保险人之间是否存在合法的经济利益关系。（  ）

　　9.声誉风险指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。（  ）

　　10.《个人外汇管理办法》规定经常项目项下的个人外汇业务按照可兑换进程管理，资本项目项下的个人外汇业务按照可兑换原则管理。（  ）

　　11.黄金的价格与利率的高低成正比。（  ）

　　12.由于客户群具有稳定的需求特征，商业银行在进行客户需求调查的过程中不需要及时了解更多的客户情况。（  ）

　　13.商业银行不得对销售人员采用以销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核办法，并应当将客户投诉情况、误导销售以及其他违规行为纳入考核指标体系。（  ）

　　14.中央银行通过与银行之间进行外汇交易，对外汇市场进行干预。如果某种外汇兑换本币的汇率高于期望值，中央银行会从银行购入该种外汇，反之，中央银行认为该外币汇率偏低，则向商业银行出售该种外汇。（  ）

　　15.国内商业银行推出的债券型理财产品，投资者在理财期内可以提前赎回，流动性风险相对较小。（  ）

　　答案与解析

　　1．正确【解析】客户的风险特征由客户风险偏好、风险认知度、实际风险承受能力三方面构成。银行从业人员在实际个人理财业务中，为客户进行投资组合设计时，除了考虑客户风险特征外，还要考虑其他因素，如利率趋势、当时市场状况、客户投资目标等因素。

　　2．正确【解析】《关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》规定，在发售理财计划（包括总行管理以及总行授权分行管理的理财计划）前10日，统一由其法人机构将材料按照有关规定向负责法人机构监管的银监会监管部门或属地银监局报告。

　　3．正确【解析】占据市场主流的三大险种全部来自寿险，包括分红险、万能险和投连险，这些产品大部分设计比较简单，标准化程度较高，在能提供一定保障的同时兼有储蓄的投资功能。

　　4．正确【解析】商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，明确个人理财业务的管理部门，针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点，分别制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度，明确相关部门和人员的责任。

　　5．错误【解析】《证券投资基金销售管理办法》规定基金宣传推介材料必须真实、准确，与基金合同、基金招募说明书相符，不得预测该基金的证券投资业绩。

　　6．错误【解析】投资者的投资策略的选择与市场是否有效有密切的关系。一般来说，如果相信市场无效，投资者将采取主动投资策略；如果相信市场有效，投资者将采取被动投资策略。

　　7．正确【解析】由理财产品售后合规性管理可知，售后理财产品在存续期间的管理重点是信息披露、客户投诉以及危机处理。

　　8．正确【解析】因为人的生命和健康的价值是很难用经济手段来加以衡量的，所以，衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，就要看投保人与被保险人之间是否存在合法的经济利益关系。

　　9．正确【解析】声誉风险指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。商业银行应建立：①声誉风险排查机制、声誉事件分类分级管理和应急处理机制，提高对声誉风险的发现和声誉事件的应对能力；②投诉处理监督评估机制、信息发布、新闻工作归口管理制度和舆情信息研判机制，解决声誉风险管理部门和业务部门相脱离的问题；③声誉风险内部培训和激励机制、声誉风险信息管理制度和后评价机制，形成良好的声誉风险管理文化。

　　10．错误【解析】《个人外汇管理办法》第三条规定，经常项目项下的个人外汇业务按照可兑换原则管理，资本项目项下的个人外汇业务按照可兑换进程管理。

　　11．错误【解析】实际利率较高时，持有黄金的机构就会卖出黄金，将所得货币用于购买债券或者其他金融资产来获得更高收益，因此会导致黄金价格的下降；相反，如果实际利率下降，机构持有黄金的机会成本就会减少，从而促进黄金需求的增加，导致黄金价格的上升。因此，黄金价格与利率成反比。

　　12．错误【解析】在不同时期，客户对理财产品的需求会随着市场情况不断变化，因此商业银行在进行客户需求调查过程中，会定期或不定期倾听客户诉求，通过沟通及时了解客户的新变化、新动向，根据市场变化，开发新产品，同时对既定的理财投资方案进行跟踪。

　　13．正确【解析】商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度，不得对销售人员采用以销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核方法，并应当将客户投诉情况、误导销售以及其他违规行为纳入考核指标体系。

　　14．错误【解析】如果某种外汇兑换本币的汇率高于期望值，中央银行会从银行出售该种外汇，反之，中央银行认为该外币汇率偏低，则向商业银行买入该种外汇。

　　15．错误【解析】对于投资者而言，购买债券型理财产品面临的最大风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险，其中流动性风险主要是由于目前国内银行业债券型理财产品通常不提供提前赎回，因此投资者的本金在一定时间内会固化在银行里。